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貸款利息全攻略2026：

無論你申請私人貸款、按揭、學生貸款，甚至只是比較不同銀行方案，貸款利息點樣計，都直接影響你最終要還幾多錢。很多人只睇「月供」或「最低利率」，結果實際付出的利息遠超預期。這篇文章會一步步教你，點樣真正計清貸款利息。

• 貸款利息高低，取決於計息方式與 APR，而非單看年利率
• 月供較低不代表利息較少，還款期愈長總成本愈高
• 使用貸款利息計算機或 Excel 試算，有助快速比較不同方案
• 只有居所貸款利息可扣稅，其餘消費性貸款一般不適用

貸款利息怎麼算？

貸款利息最常見的計算方式

貸款利息本質上，是你向銀行或貸款機構「借錢的成本」。最常見的計息方式包括：

• 按剩餘本金計息：每期利息隨著本金減少而下降（常見於按揭）
• 平息計算：利息按原借款額全期計算（常見於私人貸款）

兩種方式表面看似相近，但實際利息差距可以非常大。

貸款利息計算方法與公式

貸款利息計算公式

一個簡化理解方式如下：

總利息 ≈ 貸款額 × 年利率 × 還款年期

但實務上，還需要考慮：

• 是否平息或按揭式計息
• 還款期長短
• 是否包含手續費、行政費

因此，「年利率」只係參考，實際年利率（APR） 才是真正反映成本的指標。

貸款利息計算公式 Excel 如何用？

用 Excel 計貸款利息，其實只需要一個核心公式。以下用一個簡單例子示範。

假設條件：

• 貸款額：HK$200,000
• 實際年利率（APR）：6%
• 還款期：36 個月

Step 1：輸入資料

• B1：200000（貸款額）
• B2：6%（年利率）
• B3：36（還款期）

Step 2：計每月供款
在任一儲存格輸入：

=PMT(B2/12, B3, -B1)

Excel 會即時計出每月供款。

Step 3：計總還款額與總利息

總還款額 = 每月供款 × 還款期
總利息 = 總還款額 − 貸款額

貸款利息計算機與試算工具

貸款利息計算機

貸款利息計算機的用途包括：

• 試算每月供款
• 計算總還款額與總利息
• 比較不同還款期的影響

匯豐銀行利息計算機

貸款利息試算重點

試算時最容易忽略的重點包括：

• 還款期拉長，總利息必定上升
• 月供較低，不代表總成本較低
• 提前還款是否需要罰息

一個好的試算，應同時比較「月供」與「總利息」。

不同貸款類型的利息差異

私人貸款利息

私人貸款多採用平息或固定利率：

• 計算方式簡單
• 利息較易預測
• 實際 APR 往往高於表面利率

適合短至中期資金需要。

房屋／居所貸款利息

居所貸款（按揭）通常：

• 採用按剩餘本金計息
• 利率較低
• 還款期長

利息總額高低，主要取決於年期與利率變動。

物業貸款利息

物業貸款（如加按、轉按）：

• 利率通常高於首次按揭
• 彈性較高
• 成本亦相對較高

適合有資產但需要流動資金的人士。

學生貸款利息

學生貸款一般：

• 利率較低
• 還款期較長
• 部分設有免息或寬限期

但仍需留意畢業後的實際還款負擔。

貸款利息扣稅

居所貸款利息扣除是什麼？

在特定情況下，居所貸款利息可用作扣稅，減輕實際稅務負擔。
這類扣除通常只適用於：

• 自住物業
• 合資格的按揭貸款

申請扣除居所貸款利息要注意什麼？

常見注意事項包括：

• 需保留利息支出證明
• 有年度扣除上限
• 投資物業一般不適用

哪些貸款利息不能扣稅？

以下貸款利息一般不能扣稅：

• 私人貸款
• 信用卡分期
• 汽車貸款
• 消費性借貸

總結

貸款利息從來不只是「一個百分比」，而是由計息方式、還款期、APR 及各種費用共同決定。真正聰明的借款人，會先計清 總利息與總還款額，再決定借或唔借，而唔係只睇最低利率。

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