標籤: 現金回贈

簡介

作爲「現金爲王」的你，應該也希望了解市場上不同的現金回贈信用卡。筆者這次會爲你比較市場上主流Cash Back信用卡，包括每張信用卡的回贈機制、迎新、年費、年薪要求等，讓你可以輕鬆選擇最適合自己的信用卡！

現金回贈信用卡意思

現金回贈信用卡（Cash Back信用卡）是指把你的簽賬折算為回贈率計算，並以現金（或積分換算現金）的方式回贈到該信用卡的戶口中。市場上現金回贈信用卡提供的回贈率，就主流信用卡的回贈資訊，主要以0.4%到2%的現金回贈發放。

現金回贈是非常常見的一種回贈計算方式，優點是：

• 容易計算；和
• 可以用來直接抵銷下月的還款額（或換算爲回贈優惠）

就此，市場上的不同銀行和金融機構也有至少一張到多張現金回贈信用卡，回贈的設定機制也會隨著發卡商的進取度、針對的用戶群而定。

市場上的現金回贈計算方式，主要以兩個類別呈現：劃一回贈（Flat Rate）和遞進回贈（Tiered Rate）。遞進回贈就是會為指定類別、指定簽賬要求以上的簽賬提供額外回贈。

最清楚的遞進回贈例子就是MOX Credit信用卡，除了提供1%無上限現金回贈，也為有維持合資格戶口結餘滿HK$250,000的用戶提供2%無上限現金回贈。

現金回贈信用卡組合推介

就市面上，是有各種各樣、針對不同類別的Cash Back信用卡，筆者建議是根據自身的簽賬習慣選擇。另外，筆者也挑選了不同的組合配搭，讓你可以輕鬆管理信用卡消費，達到最高現金回贈！

懶人組合

如果想享有不俗的回贈，但又不想面對太複雜的回贈結構，以下現金回贈信用卡會比較適合你（回贈大概在1.5%至2%）。適合信用卡新手，或者不想太花時間研究信用卡的用戶。

信用卡	現金回贈特色
渣打Simply Cash Visa信用卡	無上限本地消費1.5%回贈 外幣簽賬2%回贈 高達HK$600迎新禮遇
Citi Cash Back信用卡	海外消費、酒店食肆簽賬2%回贈 其他本地簽賬亦可享1%回贈 市場獨有「零成本」賺迎新（這點在Citi信用卡文章會詳細講述）
安信EarnMORE信用卡	全年無分消費類別享2%回贈（額外回贈只限每年首HK$150,000） 不設最低簽賬要求 以銀聯（Union Pay）為付款方式
MOX Credit信用卡	自由選擇CashBack、里數獎賞模式 存入指定金額後（現時為HK$250,000）無上限2%現金回贈 全港超市簽賬享3%無上限回贈

高階版組合

作爲信用卡高手的你，可能已經不滿足於1.5%至2%的現金回贈。以下信用卡也是筆者的私心推薦，讓你能夠在飲食、網購、旅游類別賺盡現金回贈！

食肆簽賬回贈

在食肆簽賬類別中，除了之前提及的Citi Cash Back信用卡（2%回贈），也有幾張信用卡能有更高的現金回贈。筆者之前非常喜歡用中信Motion信用卡，特別是食肆簽賬6%回贈，非常實用。不過，自2025年1月開始，中信Motion信用卡要符合額外回贈，是需要當月需簽滿HK$3,800，這點也是在簽賬時需要注意的。

信用卡	現金回贈	滿足條件
滙豐Visa Signature信用卡	自選賞滋味 3.6%回贈	簽賬上限（自選賞滋味）：每年首HK$100,000簽賬
中信Motion信用卡	6%回贈	簽賬上限：每曆月首HK$3,636 簽賬要符合額外回贈，當月需簽滿HK$3,800（2025年1月新增）
DBS Eminent信用卡	5%回贈	簽賬上限：每曆月首HK$8,000 簽賬單一簽賬要簽滿HK$300
恒生Travel+ Visa Signature信用卡	5%回贈	簽賬上限：每曆月首HK$10,870 當月需簽滿HK$6,000

網上簽賬回贈

另外，網上簽賬也是進階信用卡用戶關注的一大點。就現在的配置，也是有不少信用卡提供不俗的額外回贈，從4%到8%不等。AEON Card WAKUWAKU是筆者的私心推薦，每月結單首HK$5,000網上簽賬可享有6%回贈（最高每月HK$300回贈）。如果是普通人的網上消費習慣，其實每個月也不會太多，個人覺得HK$5,000網上簽賬上限是非常足夠的。

信用卡	現金回贈	滿足條件
AEON Card WAKUWAKU	6%回贈	簽賬上限：每月結單首HK$5,000簽賬
恒生MMPOWER World Mastercard	5%回贈	簽賬上限：每曆月首HK$10,870 每月簽賬下限為HK$5,000
中銀Chill信用卡	5%回贈	簽賬上限：每曆月首HK$8,000 簽賬單一簽賬要簽滿HK$300
滙豐Red信用卡	4%回贈	簽賬上限：每曆月首HK$10,000
sim Credit Card	8%回贈	單一簽賬滿HK$500 曆月內需累積非網上簽賬滿HK$500

海外簽賬回贈

信用卡的海外簽賬回贈，可以讓用戶在海外簽賬更方便，並賺取不俗的現金回贈。筆者把高回贈的海外現金回贈信用卡放在下列，方便對比。不過，海外簽賬大多也會有相關的手續費，通常為簽賬額的1.95%，這點用戶也應該要放在消費成本中。

信用卡	現金回贈	滿足條件
滙豐Visa Signature信用卡	自選賞世界連同Travel Guru第一級 6.6%回贈	簽賬上限（自選賞世界）：每年首HK$100,000簽賬 Travel Guru第一級： – 首年首HK$20,000 – 下限3個曆月內簽HK$8,000
恒生Travel+ Visa Signature信用卡	日韓泰星澳7%回贈 其他國家5%回贈	簽賬上限：每曆月首HK$7,576 每月簽賬下限為HK$6,000
恒生MMPOWER World Mastercard	6%回贈	簽賬上限：每曆月首HK$8,929 每月簽賬下限為HK$5,000
中銀Chill信用卡	5%回贈	簽賬上限：每曆月首HK$3,260
渣打Smart卡	0.56%回贈	免海外手續費（1.95%）

本地消費回贈

此外，有不少現金回贈信用卡也是迎合本地消費的。這裏筆者也有幾個推薦，信用卡用戶可根據自身需要選擇：

• 安信WeWa信用卡：指定手機支付6%回贈
• 渣打Smart卡：指定商戶5%回贈
• 恆生enJoy信用卡：連接yuu商戶，享高達4倍yuu積分（即2%回贈）

迎新優惠

迎新優惠會隨著信用卡的定位、針對客戶而不同，主要是會以迎新現金回贈或禮品方式發放。有時候，信用卡也會限時提供獨特優惠。例如Citi信用卡申請人於發卡後3個月内簽滿HK$6,000，便可限時換領AirPods Pro 2一部。

正常情況，現金回贈信用卡的迎新也是會有簽賬要求的，也要注意何謂迎新合資格簽賬，才可確保迎新優惠可以順利換領。

現金回贈用法

信用卡的現金回贈主要有兩種方式：積分或扣除還款額，主要視乎該信用卡使用的回贈機制。

最常見使用積分來做現金回贈的信用卡，有匯豐銀行的「獎賞錢」和恆生enJoy信用卡的yuu積分。積分的好處是不但只用來兌換現金，也可以視乎該銀行的合作商戶換領優惠券、禮品等。以匯豐為例，是可以透過信用卡的「獎賞錢」換取一系列獎賞計劃積分（K Dollar、易賞錢、The Point、MTR Mobile等）。

扣除還款額是比較簡單的方法，主要是每月在月結單整合，換算為現金獎賞。過程自動與否則因銀行處理而異。這個也會是比較少合作夥伴的銀行更推崇的回贈方式。

八達通自動增值

大部分信用卡也是可以用作電子錢包簽賬，如八達通自動增值，來賺取現金回贈。現時，不同現金信用卡在計算電子錢包簽賬的機制也不一（主要是以基本回贈計算，市場上為0.4-0.5%），如果沒有進行深入研究，是很難知道的。

以八達通自動增值來説，筆者整合了能提供較高回贈（高於0.5%回贈）的現金回贈信用卡，列表如下：

信用卡	八達通自動增值回贈	每次最高增值額
渣打Simply Cash Visa信用卡	1.5%回贈	HK$500
Citi Cash Back信用卡	1%回贈	HK$500
渣打Smart信用卡	0.56%回贈	HK$500
中信inMotion信用卡	0.5%回贈	HK$500
AEON WAKUWAKU卡	0.5%回贈	HK$500

八達通自動增值每次也有最高增值額，最常見的是HK$500（也是大部分主流信用卡的最高增值額）。不過，有些現金回贈信用卡的最高增值額會更高，是可以高達HK$1,000的。

電子錢包簽賬

其他電子錢包（Alipay HK、WeChat Pay、PayMe增值）也是同樣可以賺取現金回贈的。

PayMe增值

有關於PayMe增值功能，滙豐信用卡在PayMe的每月最高增值額為HK$3,000，其他信用卡為HK$1,000。

所以，筆者也是非常建議透過滙豐信用卡增值PayMe的：除了有每月額外HK$3,000免費現金流外，每月基本上也可賺HK$12（以基本回贈0.4%計算），增值操作也非常簡單。

其他電子錢包

持卡人也可以透過信用卡，以AliPay HK、WeChat Pay繳款和進行簽賬，每月上限也是HK$1,000，朋友轉賬也可。用戶也要額外留意，回贈不一定跟八達通自動增值看齊。

繳費交稅優惠

如果以繳費、交稅優惠來説，現金回贈信用卡整體能夠提供的優惠不多。這段時間的焦點是渣打A. Point信用卡的繳費優惠：經Alipay HK繳費，可享高達20倍A. Point積分（相等於2%回贈）。

現金回贈信用卡精選

就此對比文章，筆者會整合以往的資料收集，整合不同現金回贈信用卡的回贈和特點，也會分享一些信用卡的心得。文章會推薦的現金回贈信用卡如下：

主流銀行信用卡	虛擬銀行、財務機構發出的信用卡
– 渣打Simply Cash Visa信用卡 – 渣打Smart信用卡 – Citi Cash Back信用卡 – Citi Rewards信用卡 – 滙豐Red信用卡 – 滙豐Visa Signature信用卡 – 恒生Travel+ Visa Signature信用卡 – 恒生enJoy信用卡 – 恒生MMPOWER World Mastercard信用卡 – 中銀Chill信用卡 – 中信Motion信用卡	– MOX Credit信用卡 – 安信EarnMORE信用卡 – 安信WeWa信用卡 – AEON CARD WAKUWAKU卡 – sim Credit Card

渣打Simply Cash Visa信用卡：無上限本地消費1.5%回贈 外幣簽賬2%回贈

渣打Simply Cash Visa信用卡的亮點是無上限本地消費1.5%現金回贈，和外幣簽賬無上限2%現金回贈，非常適用經常消費，特別是大額消費的客戶。此外，新客戶滿足指定簽賬額，也能賺取高達HK$600迎新禮遇，是以「現金為王」的信用卡。

渣打Smart信用卡：特約商戶高達5%回贈

渣打Smart卡主打日常消費類別爲主，特定商戶可享5%現金回贈。涵蓋的商戶種類繁多，包括超市（百佳、Fusion、屈臣氏），也有不同生活品牌，包括Deliveroo、Klook、759阿信屋、OK便利店、莎莎還有串流平臺例如Netflix、Disney+等。作為萬用現金回贈信用卡來說，渣打Smart卡的確能夠佔一席位。

渣打Smart卡的迎新優惠現時為2選1。迎新期內滿足指定簽賬要求，享高達HK$800現金回贈，或換取環亞優逸庭（香港）Infinity Room禮券2張，算是眾多信用卡中比較獨特的。

此外，信用卡的其他特點有：海外無上限免簽賬手續費，FPS自製免費HK$40,000現金流（詳細玩法在渣打Smart卡文章中有作詳細介紹）。

Citi Cash Back信用卡：海外消費、酒店食肆簽賬2%回贈

Citi Cash Back信用卡是名副其實的「食飯卡」，標榜指定類別（包括海外消費、本地餐飲和酒店簽賬）賺2%現金回贈，其他本地簽賬1%現金回贈，也是沒有簽賬上限的。

Citi Rewards信用卡：購物、娛樂全方位賺3%積分獎賞

Citi Rewards信用卡為你的購物、娛樂體驗提升到另一層次，購物和娛樂類別簽賬賺高達3%積分回贈、銀聯閃付（QuickPass）簽賬賺1%積分回贈，是屬於Citi高回贈，低門檻的信用卡。

滙豐Red信用卡：網上購物高達4%獎賞錢 本地超市消費2%獎賞錢

滙豐Red卡是匯豐銀行旗下低門檻、實用的現金回贈信用卡，只需要年薪HK$120,000便能輕鬆申請。特點是網上購物簽賬享4%獎賞錢，本地超市和指定本地商戶簽賬則分別享2%和1%獎賞錢，算是回贈比較全面的日常信用卡。

不過，網上購物簽賬的4%獎賞錢會有較多限制：對「網上購物」類別的定義比較嚴謹，和每月最多HK$500的回贈上限。

滙豐Visa Signature信用卡：自選簽賬高達3.6%獎賞錢

滙豐Visa Signature信用卡首2年免年費，並配合滙豐「最紅自主獎賞」於指定自選簽賬類別（如餐飲、外幣簽賬等）享高達3.6%現金回贈，使用上來靈活十足。憑信用卡消費也可享多間本地餐廳優惠，及英皇戲院戲票及爆谷買1送1優惠。

恒生Travel+ Visa Signature信用卡：旅遊信用卡「天花板」 海外簽賬高達7% +FUN Dollars

恒生Travel+ Visa Signature信用卡是為旅遊愛好者而設的信用卡，指定國家外幣簽賬回贈高達7% +FUN Dollars，其他外幣簽賬，本地餐飲、交通簽賬回贈高達5% +FUN Dollars。推廣期內達到指定簽賬，更可輕鬆賺高達700 +FUN Dollars。

信用卡單是7% +FUN Dollars回贈覆蓋大部分熱門國家（日本、韓國、泰國、新加坡、澳洲）已經對旅遊人士非常吸引，也符合旅遊信用卡「天花板」的定位。

恒生enJoy信用卡：全年盡享高達4X yuu積分

恒生enJoy卡針對日常消費需要，提供全年特約商戶簽賬高達4X yuu積分（即2%回贈）及獨家折扣優惠，也享有迎新獎賞高達120,000 yuu積分（即相等HK$600回贈）。

信用卡回贈包括不少主流yuu獎賞計劃品牌，包括惠康、萬靈、7-Eleven、IKEA、美心及旗下品牌等，商戶覆蓋全城最廣！

恒生MMPOWER World Mastercard信用卡：海外、網上購物、搶演唱會飛必用 海外簽賬高達6% +FUN Dollars

恒生銀行把MPOWER信用卡重新包裝，推出全新恒生MMPOWER World Mastercard信用卡。信用卡回贈豐厚，海外及外幣簽賬享高達6% +FUN Dollars回贈，網上零售及自選類別簽賬也專享5%和1% +FUN Dollars回贈。

另外，持卡人也可享演唱會優先訂票和一系列信用卡優惠，因此推出時也曾被封為「新一代神卡」。

中銀Chill信用卡：指定Chill商戶可享高達10%回贈 海外、網上簽賬享5%回贈

中銀Chill Card信用卡提供指定Chill商戶享10%回贈，海外、網上簽賬享5%回贈。指定Chill商戶繁多，包括全港戲院、麥當勞、Netflix、Disney+、YouTube、Spotify、App Store、Google Play、UNIQLO、GU、IKEA等。迎新優惠也可享高達HK$500回贈。

不過，中銀Chill Card信用卡每月額外回贈上限係為HK$150，是現金回贈信用卡中比較低的，超過上限的消費則只能享基本回贈（0.4%）。

中信Motion信用卡：食肆、網上簽賬享6%回贈

中信Motion信用卡主打食肆、網上簽賬6%現金回贈，和迎新用戶外幣簽賬高達10%現金回贈。本地簽賬也可獲0.5%現金回贈。

不過，中信Motion信用卡今年陸續有條款修改，主要是增設每月簽賬下限，該月需簽賬滿HK$3,800，才能享受額外現金回贈。

MOX Credit信用卡：自由選擇CashBack、里數獎賞模式 存入指定金額後無上限2%回贈

MOX Credit信用卡是市場少數現金、里數獎賞兼備的信用卡，可享高達2%無上限CashBack或者HK$4/里「亞洲萬里通」獎賞、不設獎賞上限，以及零外幣交易費用。現金回贈方面，要該月在銀行戶口中儲存HK$250,000，才可享受2%無上限CashBack，其他本地回贈也可享受1%無上限CashBack，非常靈活！

另外，MOX Credit信用卡的優惠也和渣打Smart卡看齊，提供指定商戶消費高達5% CashBack和指定超市和雜貨店消費高達3% CashBack。

安信EarnMORE信用卡：全年無分消費類別 享2%回贈

安信EarnMORE信用卡回贈高而且十分全面，不限簽賬類別都有2%回贈，不過主要是以銀聯付款簽賬和有每年首HK$150,000簽賬的限制。本地、海外、網購簽賬也可使用！

安信WeWa信用卡：指定手機支付6%回贈 玩樂類別4%回贈

安信WeWa信用卡是安信最近推出的信用卡，標榜手機支付賺6%現金回贈，和4大玩樂類別簽賬賺4%現金回贈，也沒有任何最低簽賬需求。迎新優惠現時為4選1，可從大阪來回機票1套或其他豐厚獎品中選擇。

AEON Card WAKUWAKU：網購及日本簽賬享6%及3%回贈

AEON Card WAKUWAKU是筆者的私心推薦，最大特色是提供網上簽賬6%和日本簽賬3%現金回贈。本地餐飲為1%現金回贈，其他簽賬為0.5%現金回贈。另外，完成指定簽賬和操作（手機付款、指定類別簽賬、 經「AEON 香港」手機應用程式申請，可獲高達HK$1,200回贈。整體而言，是必用的網購信用卡！

sim Credit Card：網上簽賬享高達8%回贈

sim Credit Card也是主打網購的信用卡，提供網上簽賬8%現金回贈，和指定商戶的本地合資格零售3%現金回贈。不過，網上簽賬的限制較多，是需要單一簽賬滿HK$500，並於曆月內累積非網上簽賬滿HK$500才可使用。

另外，信用卡也有兩款選擇（黃色基本卡和紫色卡面的sim World Mastercard），回贈結構上沒有太大分別，主要是簽賬需求和禮遇會有差。

怎樣選擇現金回贈信用卡？

除了以回贈作直接比較，也應該要以個人消費習慣、回贈機制、年費、年薪要求等作爲選擇信用卡的考慮點。

個人消費習慣

個人消費習慣可以是從消費類別的簽賬（網購、超市消費、餐飲消費），也可以是對於信用卡會不會有深入研究的習慣等。例如，Citi Cash Back信用卡的特點是海外消費、本地餐飲和酒店簽賬2%無上限現金回贈，是一張非常著名的「食飯卡」。

而較爲平穩、類近「懶人卡」類別的信用卡配搭，有安信EarnMORE信用卡和渣打Simply Cash Visa信用卡，兩者現時分別提供2%或1.5%現金回贈。

回贈機制

正常而然，迎新和日常回贈也是需要考慮的地方。迎新回贈要注意的地方是簽賬目標、迎新期、新客戶的定義等。

如果以日常回贈，遞進回贈形式的現金回贈信用卡會有更多需要注意的地方：在更高回贈優惠中會設置指定商戶、消費種類限制，也會增設簽賬或回贈上下限。

回贈兌換的靈活度也是另一考慮點。就渣打Simply Cash Visa信用卡，是需要儲滿每HK$50回贈才能在e-banking平台上兌換，這點比其他現金回贈信用卡會較不方便。

年費、年薪要求

信用卡的年費、年薪要求是會隨著信用卡的定位、針對客戶群而定（較高檔次的信用卡，也會有相對更高的年費、年薪要求）。申請人也需要考慮自身的年薪定位。

信用卡配搭

此外，現金回贈信用卡也是可以就不同情況，進行信用卡配搭使用。例如安信EarnMORE信用卡會有每年首HK$150,000享2%回贈，如果超過HK$150,000的簽賬上限，也可以用其他現金回贈信用卡取代。信用卡配搭會在後文多加解釋。

使用小貼士

另外，使用現金回贈信用卡時，也有不同的注意點。以下為申請現金回贈信用卡的常見問題：

信用卡配搭

信用卡的申請無非對錯，主要是看自身的消費需要，以及信用卡的回贈、禮遇配搭和年薪申請要求而定。另外，筆者建議也看看自己對信用卡的認識程度選擇。例如，「懶人卡」類別的信用卡組合在簽賬需求、指定類別需求比較少，回贈機制也比較簡單。

就於信用卡的適合度，其實也是不需要只限制自己於一張信用卡。有時候，透過使用不同的信用卡配搭，是可以更容易拿盡回贈優惠的。

就網上簽賬信用卡，筆者個人經驗，是會先把每月首HK$5,000的網上簽賬用AEON Card WAKUWAKU賺最高6%回贈，其後的網上簽賬則用HSBC Red信用卡的4%補上。這樣的簽賬配搭基本上可以覆蓋所有的網上酒店、旅游相關訂單（Trip.com、Booking.com、Agoda、Klook等）和網上零售消費，而平均的網購回贈則能達到差不多5%，整體來說也算不錯。

滿足條件

滿足條件也是使用信用卡的一大考慮。就遞進回贈（Tiered Rate）信用卡的設定，較高回贈的信用卡回贈經常會有更嚴謹的簽賬上限和滿足條件，所以使用起來也比較困難。

例如，sim Credit Card是能提供8%的網上簽賬回贈，但是也有額外滿足條件（例如單一網上簽賬需要滿HK$500，曆月內需累積非網上簽賬滿HK$500）。這樣說，使用AEON Card WAKUWAKU和滙豐Red信用卡來做網上簽賬的整體限制會比較少。

每張信用卡的申請要求也是不同的，儘管是有高回贈，也需要留意自身條件，是否能夠滿足信用卡申請要求，否則也只好選擇比較低門檻的信用卡。

信用卡數量

沒有固定數字。有些人在理財方面較弱，偶然會忘記還款的，會建議申請劃一回贈類別的信用卡，一張過計算相關回贈。

另外，儘管每張信用卡也有特點，也要盡量避免過多、過於緊密的申請。其實，每次申請信用卡的時候，銀行也是會翻閲申請人的信貸記錄。如果在短時間内多次被查看信貸記錄，用戶的信貸評分是會被調低的。擁有太多信用卡，也未必是件好事。

除了翻閲信貸記錄的次數，用戶的還款記錄，信貸使用率（Credit Utilization）和信用卡和貸款的持有金額和數量，也是會影響信貸評分的。這點也是督促妥善理財的重要性：申請不同的信用卡和貸款時，也要注意自己的理財和還款能力。

銀行 vs 非銀行發出信用卡

財務機構發出的信用卡也稱爲「財仔卡」，整體來説，形象會比傳統銀行差，所以也會以更高的回贈吸引客戶。

就筆者的角度而然，「財仔卡」確然是有機會對信用評分有影響，或者在客戶服務水平、安全性會比傳統銀行參差。不過，其實比「財仔卡」更加影響信用評分的，會是持卡人本身的還款記錄和貸款結構，所以也是有不少人使用的。

就虛擬銀行信用卡，例如MOX Credit，也算是正統銀行，任何存款也會包括在政府存款保障計劃的$80萬内，信用卡批核和發卡也會有相關的規管，這點用戶卻不用太擔心。

總結

現金回贈信用卡是衆多回贈方式中最常見的一種，所以提供的信用卡也是「五花八門」。這篇文章做出了詳細的分析，包括不同現金回贈信用卡的對比、使用策略，和一些申請小貼士，希望可以幫大家解答對現金回贈信用卡相關的問題。

如果對我們的内容有興趣，也可以留意我們對每一張信用卡的詳細分析，裏面會更深入解釋信用卡的特色、回贈機制和使用方式。

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