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汽車貸款全攻略2026

買車不再只是「有冇錢一次過俾晒」的問題，而是如何在不影響現金流的情況下，把車安全、合理地買回來。汽車貸款正正就是大多數車主會用到的工具，但市面方案五花八門，利率、條款、風險差距極大。本文將由實戰角度出發，幫你一次看清汽車貸款的關鍵。

• 汽車貸款利率、還款期與總利息差距大，申請前必須全面比較
• 善用汽車貸款計算機，可即時試算月供與整體還款負擔
• 銀行與財務公司汽車貸款條款不同，快批未必代表最划算
• 本文整理汽車貸款流程、利率比較與避坑重點，助你作出理性選擇

汽車貸款介紹

貸款買車 vs 一次過付款買車

• 一次過付款買車的好處是沒有利息支出，心理壓力較低；但缺點是資金即時流出，對現金流影響較大。
• 貸款買車可以保留手上資金，用於投資、周轉或應急，但代價是需要承擔利息及還款責任。關鍵不在於哪一種「比較好」，而是你的收入穩定性與資金運用能力是否適合分期。

汽車貸款推薦

滙豐分期「萬應錢」電動車貸款是一項專為購買電動車的客戶設計的貸款計劃，旨在支持綠色出行及可持續發展。該計劃提供靈活的貸款額，最高可達港幣 3,000,000 元、月薪 23 倍或電動車車價（以較低者為準），並可選擇最長 60 個月的還款期，以配合個人的財務需求。

貸款的利率優惠同樣吸引，使用Talk Money優惠碼TAXTM25獲取回贈特優年利率低至 2.47%，每月平息低至 0.11%，且免手續費，無需額外支出。對於正考慮購買電動車的客戶，此貸款計劃提供了靈活且具競爭力的選擇。

汽車貸款類型

銀行汽車貸款介紹

銀行汽車貸款一般利率較低、還款期較長，條款清楚，適合信貸紀錄良好、收入穩定的申請人。不過，審批時間相對較長，文件要求亦較多。

抵押貸款

汽車抵押貸款是以現有車輛作為抵押換取資金，適合已擁有汽車、但需要資金周轉的車主。由於涉及抵押，若未能準時還款，車輛有被收回風險。

財務公司方案

財務公司汽車貸款的最大優點是速度快、門檻低，但利率通常明顯高於銀行，還款條款亦需特別小心閱讀，避免高息或隱藏費用。

汽車貸款利率

汽車貸款年利率與實際利息

市面上的汽車貸款，名義年利率（Flat Rate 或標示年利率）通常只是參考，真正影響你總支出的，是整個還款期內實際要還的利息金額。

以香港市場常見情況為例：

• 銀行汽車貸款名義年利率：約 2.5% – 6%
• 財務公司汽車貸款名義年利率：約 8% – 18% 甚至更高

但關鍵在於：

相同年利率，不同還款期，總利息可以相差幾萬元。

實際例子比較

假設你借 HK$300,000 買車：

方案 A

• 年利率：3%
• 還款期：5 年
• 每月供款：約 HK$5,400
• 總利息：約 HK$24,000

方案 B

• 年利率：3%
• 還款期：7 年
• 每月供款：約 HK$4,100
• 總利息：約 HK$44,000

➡️ 表面利率一樣，但只因還款期拉長，實際多付近 HK$20,000 利息。

這正是為什麼只看「月供低唔低」是極危險的做法。

汽車貸款利率基數表

不少銀行並非直接給出固定利率，而是採用：

汽車貸款利率 = 利率基數 + 加點（Margin）

以下是市場上常見的「實際情況範圍」（示意）：

影響因素	對利率的實際影響
信貸評分高、無遲還紀錄	可接近基準下限
信貸普通、有輕微紀錄	利率通常上調 1%–3%
新車 vs 二手車	二手車利率通常高 1%–2%
貸款成數高（8–9 成）	利率通常較高
還款期超過 5 年	利率及總利息同步上升

實際市場利率區間（參考）

• 財務公司汽車貸款：約 8% – 18%+
• 新車銀行貸款：約 2.5% – 4.5%
• 二手車銀行貸款：約 4% – 6%

汽車貸款計算與試算工具

汽車貸款計算機

在比較汽車貸款時，單靠「每月供款低唔低」其實並不足夠，真正影響負擔的是總還款額與整個還款期內的利息支出。因此，在申請前先使用汽車貸款計算機試算，是非常重要的一步。

以 HSBC 提供的汽車貸款計算工具為例，你可以直接在官方頁面輸入以下資料，即時了解實際還款情況：

• 貸款金額
• 還款年期
• 利率假設

系統會即時顯示每月供款金額及整體還款結構，讓你清楚知道在不同年期下，供款與總利息的差距。

👉 你可直接前往以下頁面進行實際試算：
HSBC 汽車貸款計算頁面（官方）

汽車貸款流程

申請完整步驟

一般流程包括：

1. 選擇車輛
2. 比較貸款方案
3. 提交申請文件
4. 等待批核
5. 簽署合約
6. 放款及辦理車輛登記。

文件是否齊全，會直接影響整體申請時間。

汽車貸款比較

銀行汽車貸款比較

比較項目	HSBC 汽車貸款	中銀 汽車貸款	DBS 汽車貸款
利率範圍	視方案而定（優惠利率 + APR），汽車貸款產品可有優惠利率及固定還款結構（上限 60 個月）	具體汽車貸款產品資料較少（但 MoneySmart 有顯示可比較個別銀行貸款利率）	有個人分期貸款示例主打 APR 4.03% 起（雖是一般借貸方案，但常用於車貸融資比較）
實際年利率（APR）	會受申請人信用與貸款條件影響，一般銀行方案競爭性較好	銀行整體貸款比較顯示不同產品 APR 可能有變化	最低約 4.03% APR（分期貸款），實際車貸可能類似範圍
貸款額度	最多可貸 HK$3,000,000 或月薪 23 倍（以較低者為準）	中銀部分貸款可提供高達 HK$4,000,000（稅季貸款為例）	部分分期貸款可高達 HK$2,000,000 或月薪 20 倍
還款期	一般可選 6 – 60 個月	通常可達 6 – 60 個月	一般 6 – 60 個月
手續費	多數汽車貸款方案不收手續費	需視乎具體貸款產品	視乎方案，但一般分期貸款可能無額外手續費
適合對象	重視利率透明、產品穩定性	需要較高貸款額度及可配合其他銀行產品	喜歡方便線上申請及現有客戶優惠
優勢	國際銀行背書、產品彈性較大、可融資新車或 EV	銀行體系穩健，按揭及分期貸款安排多樣	流程數碼化、申請體驗較快

汽車抵押貸款

汽車抵押貸款流程

流程通常包括車輛估值、簽署抵押合約及放款安排。車主仍可繼續使用車輛，但車輛所有權會受貸款條款限制。

汽車二胎貸款風險

汽車二胎貸款是在已有貸款下再借一筆錢，風險較高，一旦財務出現問題，還款壓力會急速上升，不適合長期使用。

汽車貸款詐騙

汽車貸款詐騙常見特徵

常見特徵包括：保證批核、要求預繳費用、合約條款含糊不清，或以超低利率作招徠。

如何避免高息或不合理條款？

最有效的方法是只向合法機構申請、細閱合約、計算實際總還款額，而不是只看每月供款數字。

總結

汽車貸款從來不只是「借幾多、供幾耐」這麼簡單，而是一項會影響未來數年現金流與財務彈性的長期承諾。表面上看似相差不大的利率或月供，實際上在還款期、總利息及條款細節上，往往存在明顯落差。

選對汽車貸款，能讓你在不影響生活質素的情況下安心用車；選錯方案，則可能因高息、長期負擔或不合理條款，令原本便利的代步工具變成財務壓力來源。相比「快批」、「即時過數」，更值得關注的是實際年利率、總還款額、還款期彈性，以及提前還款安排。

真正理性的做法，是在申請前先做好試算，清楚比較不同銀行與方案的總成本，並確保每月供款在自己可承受範圍之內。只有這樣，汽車貸款才能成為輔助你生活的工具，而不是拖累財務的負擔。